Frederik Askov Storm
Får du gratis rådgivning i din bank? Det gør de fleste danskere. Problemet er, at “gratis” ofte viser sig at være dyrt på sigt. Din bankrådgiver kan kun sælge bankens egne produkter og tjener på de løsninger, de anbefaler dig.
Uvildig økonomisk rådgivning fungerer anderledes. Her betaler du direkte til rådgiveren, som til gengæld kun arbejder for dine interesser. Det kan lyde dyrere, men mange ender faktisk med at spare penge i det lange løb.
I denne artikel får du svar på, hvad uvildig rådgivning er, hvordan det adskiller sig fra bankrådgivning, og hvornår det giver mening at bruge en uvildig rådgiver. Jeg gennemgår også, hvad det koster, og hvordan du finder en rådgiver, der passer til dine behov.
Indholdsfortegnelse
Hvad er uafhængig økonomisk rådgivning?
Uafhængig økonomisk rådgivning er en type rådgivning, hvor rådgiveren ikke modtager provision fra banker, realkreditinstitutter eller andre finansielle produktudbydere. I stedet betaler du direkte til rådgiveren for deres tid og ekspertise. Rådgiveren arbejder derfor udelukkende for dig og dine interesser.
En uafhængig rådgiver kan også kaldes en uvildig rådgiver. De to begreber betyder det samme og bruges begge i Danmark.
En uvildig rådgiver gennemgår typisk din samlede økonomi og hjælper dig med at optimere den. Det kan være alt fra at finde besparelser på dit realkreditlån til at sikre, at din pension er placeret i produkter med lave omkostninger. Rådgiveren kan også hjælpe dig med investeringsrådgivning og forhandle med banker på dine vegne.
Det giver dig adgang til hele markedet i stedet for kun din banks produkter. Samtidig undgår du interessekonflikter, hvor rådgiveren tjener på at sælge dig specifikke produkter.
Uvildig rådgivning er ikke kun for velhavende. Mange almindelige danskere med et boliglån, en pensionsordning eller investeringer kan have stor gavn af uafhængig rådgivning. Typisk vil en investering i uvildig rådgivning hurtigt tjene sig hjem gennem lavere omkostninger og bedre afkast.
Bankrådgivning vs. uvildig rådgiver – hvad er forskellen?
Den største forskel ligger i, hvordan rådgiveren bliver betalt og hvilke produkter de kan tilbyde dig.
Din bankrådgiver kan kun sælge bankens egne produkter. En uvildig rådgiver kan sammenligne alle produkter på markedet. Din bankrådgiver modtager løn fra banken, som også tjener på de produkter, de sælger til dig. En uvildig rådgiver får kun betaling fra dig.
Hvorfor “gratis” bankrådgivning ofte er dyrere
Din bank tjener nemlig penge på de produkter, de sælger til dig. Det kan være provision på dit realkreditlån (0,5-1,5 procent årligt), din pension (0,5-2 procent i ÅOP) eller dine investeringer gennem kurtage og valutaspænd.
Eksempel: Sådan æder omkostninger dit afkast
Du investerer 500.000 kr. over 20 år med et gennemsnitligt afkast på 7 procent årligt.
Med en bankløsning til 1,5 procent i årlige omkostninger ender du med omkring 1.240.000 kr. Med en billigere platform til 0,3 procent i årlige omkostninger ender du med omkring 1.615.000 kr.
Forskellen er 375.000 kr. Det er penge, der ryger direkte til banken i stedet for at lande i din egen lomme.
Finanstilsynet har flere gange påpeget problemer med interessekonflikter i danske banker. Et konkret eksempel kan du se i Finanstilsynets redegørelse om Danske Bank fra september 2024 her.
Det handler ikke om, at bankrådgivere er dårlige til deres job. Tværtimod er mange dygtige og hjælpsomme. Når bankrådgiveren kun må sælge bankens egne produkter, opstår der naturlige begrænsninger. En uvildig rådgiver har ikke disse begrænsninger og kan derfor anbefale den bedste løsning for dig uanset udbyder.
Hvad koster en uafhængig økonomisk rådgiver?
Priserne for uvildig rådgivning varierer alt efter, hvor omfattende hjælp du har brug for. Timepriserne ligger typisk mellem 1.000 og 2.500 kr. En standardpakke med økonomitjek og konkrete anbefalinger koster ofte mellem 5.000 og 7.000 kr. Helhedsrådgivning, hvor rådgiveren gennemgår hele din økonomi og følger op over tid, ligger typisk mellem 15.000 og 20.000 kr.
De fleste uvildige rådgivere arbejder med fast honorar eller timepris. Nogle tilbyder også “no cure no pay” ved låneomlægning. Her betaler du kun, hvis rådgiveren finder besparelser til dig. Det gør det nemt at komme i gang uden økonomisk risiko.
Lad mig give dig et konkret eksempel på, hvordan det kan betale sig. Du investerer 6.000 kr. i rådgivning om din pension og dit realkreditlån. Rådgiveren finder besparelser på 1.500 kr. om måneden gennem lavere pensionsomkostninger og en bedre rente. Det giver en årlig besparelse på 18.000 kr. Dermed har investeringen tjent sig hjem på fire måneder.
De fleste familier har betydelige skjulte omkostninger i deres bankafdrag, pensionsordninger og investeringer. Selv med udgiften til uvildig rådgivning ender mange med at spare penge på længere sigt. Det er derfor værd at se investeringen i rådgivning som en del af din samlede økonomi.
Læs min anmeldelse om investering for begyndere.
Læs min anmeldelse af passiv investering gennem indeksfonde.
Situationer hvor uvildig rådgivning betaler sig
Uvildig rådgivning giver mest værdi i komplekse økonomiske situationer. Her er syv eksempler på konkrete situationer, hvor det typisk betaler sig at få professionel hjælp:
- Boligkøb og boligsalg: Hjælp til optimal finansieringsstruktur (F1/F3/F5-lån, afdragsfrihed) og forhandling af bedre rente gennem konkurrence mellem banker. Typisk besparelse på 5.000-15.000 kr. om året på et lån på 2-3 mio. kr.
- Låneomlægning og refinansiering: Vurdering af om omlægning giver mening ved rentestigning eller bedre vilkår. Sammenligning af alle danske realkreditinstitutter. Ofte “no cure no pay” – kun betaling hvis besparelse opnås.
- Pensionsoptimering: Gennemgang af arbejdsgiverpension, privat pension, kapitalpension og aldersopsparing. Sænk omkostninger fra 1,5 procent til 0,3-0,5 procent = over 100.000 kr. sparet over et liv. Tjek af investeringsprofil og beskatning.
- Skilsmisse og bodeling: Neutral tredjemand til retfærdig deling af formue, gæld, pension og bolig. Håndtering af pensionsudligning og skattemæssige konsekvenser. Undgå dyre fejl der kan koste 50.000-200.000 kr.
- Arv og formueforvaltning: Skatteoptimering ved arv (afgiftsfri vs. afgiftspligtig overdragelse). Investering af større engangsbeløb uden unødvendig skat. Strategi for generationsskifte i familievirksomhed.
- Investering af større beløb: Hjælp til diversificeret portefølje uden at blive overvældet. Undgå produkter med høje omkostninger (aktivt forvaltede fonde med 1,5-2 procent i ÅOP). Skatteoptimal placering mellem aktiesparekonto, frie midler og pension.
- Mistillid til din bank eller utilfredshed: Når du føler dig solgt produkter i stedet for rådgivet. Second opinion på bankens anbefalinger. Hjælp efter dårlige oplevelser med din bank.
En rådgiver kan være relevant ved store beløb eller komplekse beslutninger. Her kan en uvildig rådgiver hjælpe dig med at undgå dyre fejl og finde løsninger, du ikke selv har tænkt på.
Sådan finder du den rette uafhængige rådgiver
Der findes mange uvildige rådgivere på markedet. En simpel søgning på internettet giver dig hundredvis af resultater, og det kan være svært at vurdere kvaliteten.
Det kan være en god idé at høre i dit netværk. Måske kender du andre, der har brugt en uvildig rådgiver. Deres oplevelser kan give dig en god indsigt, som du ikke finder online.
Der er stor forskel på rådgivere og deres specialer. Nogle er gode til boligrådgivning, mens andre har fokus på pension eller låneomlægning. Det betyder, at du får mest ud af det, hvis du først finder ud af, hvad du har brug for hjælp til. På den måde er det lettere at finde en rådgiver, der har erfaring med netop dit område.
Ønsker du at få styr på hele din økonomi, kan det give mening at starte med en bred rådgiver. De kan hjælpe dig med at skabe overblik over dit boliglån, din pension og dine investeringer. Herefter kan du altid dykke ned i specifikke områder med specialiserede rådgivere, hvis der er behov for det.
Tjek altid at rådgiveren er godkendt af Finanstilsynet. Du kan slå det op i Finanstilsynets register over godkendte rådgivere på deres hjemmeside. Det sikrer, at rådgiveren lever op til de lovmæssige krav og har den nødvendige forsikring.
Tilmeld dig ventelisten og få besked når jeg åbner for mentorskab. Jeg hjælper dig med at forstå investering og opbygge din vej til økonomisk frihed. Ikke gennem rådgivning, men ved at dele mine erfaringer og guide dig til at træffe dine egne beslutninger.
Tilmeld venteliste →Jeg er ikke investeringsrådgiver og må ikke yde rådgivning. Jeg deler mine erfaringer som mentor og hjælper dig til at finde dine egne svar.
