Frederik Askov Storm
Senest opdateret: Jeg får ofte tit spørgsmålet: “Kan det betale sig at tage SU-lån til investering?”. Det vil jeg forsøge at svare på i denne artikel, hvor du kan blive klogere på, hvad du skal være opmærksom på.
Som studerende på en SU-berettiget-uddannelse, så har du mulighed for at optage SU-lån. Det er et forholdsvis attraktivt lån, som det kan give mening at tage for investere dem. Der er dog nogle faldgruber, som du skal være opmærksom på.
I denne artikel forholder jeg mig ikke til, hvorvidt du bør tage SU-lån til forbrug.
Hvad er SU-lån?
Et SU-lån er et lån, som du har mulighed for at tage, når du går på en SU-berettiget-uddanelse. Det er et lånemuligheder, der er etableret for at hjælpe studerende, så de har råd til at leve under studiet.
I skrivende stund har du mulighed for at tage op til 3.234 kr. om måneden i SU-lån. Du kan selv bestemme, hvor meget du skal have udbetalt hver måned. Du har ligeledes mulighed for at tage SU-lån for tidligere måneder på året. Det betyder fx, at du i april kan tage få udbetalt SU-lån for januar, februar, marts og april på en gang. Det kræver selvfølgelig, at du ikke i forvejen har taget det i de måneder.
Da der er tale om et lån, så skal du også betale renter for det lånte beløb. Renten er i skrivende stund på 4 % om året, mens du studerer. Efter endt uddannelse er renten fastsat til diskontoen + en procentsats, der bliver fastsat hver år på finansloven. I skrivende stund er renten efter endt uddannelse på 1 % om året, hvilket den har været siden 2012.
Tilbagebetalingen af lånet påbegynder efter 1. januar året efter, at du har afsluttet din uddannelse. Det betyder, at hvis din uddanelse slutter 30. juni 2020, så starter tilbagebetaling 1. januar 2022. Du har også mulighed for at lave løbende frivillige indbetalinger. På minSU kan du se, hvor længe og hvor meget du skal betale ved forskellige lånebeløb (link).
Hvordan tager jeg SU-lån?
Det er ret simpelt. Du går ind på minSU, hvor du i første omgang ansøger om muligheden for at tage SU-lån. Jeg har ikke oplevet tilfælde, hvor folk er blevet afvist, så det er umiddelbart noget som alle kan få adgang til.
Når du efterfølgende er blevet tildelt denne mulighed, så kan du gå ind og ændre din låneplan i minSU, hvor du kan styre, hvor meget du vil have udbetalt. Du skal løbende ind og godkende en ny låneplan, når året skifter.
SU-lån og investering
Nu er du blevet præsenteret for, hvad SU-lån er, hvordan du tager det, hvordan renterne er og hvordagen tilbagebetalingen foregår. Når du har styr på denne information, så er det store spørgsmål så, om du bør investere dit SU-lån.
Det er der desværre ikke et entydigt svar på. Jeg vil dog forsøge at komme med nogle overvejelser, som du bør gøre dig, inden du beslutter dig.
Først og fremmest så kan det give rigtig god mening at investere SU-lån – det er dog farligt at investere for lånte penge. Dog er SU-lån ikke helt lige så risikabelt, da tilbagebetingelserne er ganske fordelagtige. Dog skal du have i mente, at du potentielt kan tabe penge, som du ikke har. Hvis det gør, at du ikke kan sove om natten, så er det slet ikke det værd.
Årsagen til, at det kan give mening er ret simpelt. Hvis du kan investere lånte penge til 1 % i rente om året, som du kan investere til et afkast på f.eks. 7 % om året, så vil du hvert år kunne tjene 6 % på penge, som du reelt ikke har. Det lyder da fedt, ikke? Dog er det ikke helt guld og grønne skove.
Hvad skal du være opmærksom på?
Risiko er nøgleordet. Det er nemlig sådan, at hvis du låner penge til at investere for, så kan du risikere, at de pludselig er væk. Så står du uden disse penge i hånden, og de skal tilbagebetales.
Derfor bør du sikre dig, at du pådrager dig unødvendig risiko, hvis du vælger at investere dine penge. I stedet for at investere i højrisiko aktier og kryptovaluta, så kan du f.eks. finde en investeringsforening, der investerer i et bredt aktieindeks. På den måde vil du opnå en stor spredning på dine investeringer, som du gør, at du er mindre udsat for udsving.
På den måde vil chancen for, at dine investeringer går i nul, være meget minimale. Men hvad kan du få i afkast på aktier? Som du kan læse i denne artikel, så bør man kunne forvente 6-7 % om året, hvis du investerer bredt. Det er dog ingen garanti, men det er det som historikken antyder.
Du skal dog huske din tidshorisont. Markederne bølger nemlig op og ned i sammen med de økonomiske svingninger. Du kan derfor godt risikere, at din investering er mindre værd om 5 år end nu. Dog bør man kunne forvente, at markederne over tid vil stige – det er bare et spørgsmål om, hvor lang tid du kan vente.
En ting, som du ligeledes bør overveje, er hvorvidt du kan holde dig disciplineret. Det kræver nemlig disciplin at overføre penge hver måned til investeringer, som du vil være nødsaget til. Det hjælper ikke, at du har besluttet dig for at investere dine SU-lån, men at de pludselig går til noget andet, fordi du havde pengene på kontoen. Det er essentielt, at det ikke bliver overforbrug.
Bør du tage SU-lån?
Til slut vil jeg forsøge at komme med mit bud på, hvad du bør gøre. Jeg vil gerne gøre opmærksom på, at jeg ikke er investeringsrådgiver, men at jeg blot har et stort kendskab til emnet – du skal derfor huske at gøre dig grundige overvejelser, inden du springer ud i at investere for lånte penge.
Generelt set så er min holdning, at det kan give rigtig god mening at investere sine SU-lån, hvis man kan være disciplineret omkring det. Hvis du får stor nok spredning på dine investeringer samtidig med, at du er kontinuerlig, og at du holder dig til din investeringsstrategi, så er min holdning, at det er en god idé.
Jeg vil dog stadig gøre opmærksom på, at det sagtens kan gå galt. Du kan risikere at tabe alle dine lånte penge, og så er det ikke lige så sjovt at tilbagebetale dem. Det skal du huske på. Det sker sjældent i praksis, hvis du tager dine forholdsregler, men det kræver, at du er fornuftig omkring dine beslutninger. Herudover skal du huske det etiske i, at du udnytter et lån på en måde, som det reelt ikke er beregnet til.
Det er i øvrigt heller ikke noget, som du bliver rig af. Det kan give din økonomi et fint startskud, hvis du gør det rigtigt.
Ofte stillede spørgsmål
Bør du investere SU-lån?
Dette indlæg er udarbejdet med støtte fra saverium.dk
Hej Frederik
Man kan faktisk låne op til det tredobbelte af den normale SU-sats i øjeblikket, indtil videre for de første seks måneder af året, altså 9702 kr/md. Det skyldes de manglende muligheder for at studiejobs under pandemien. Folketinget kan forlænge dette med to måneder ad gangen, indtil videre til og med juni 2021.
Hej Jakob
Ja, det er jeg klar over. Det var også en mulighed, da jeg var studerende i 2020. Jeg forsøger dog at holde artiklen så fremtidssikker som mulig. Da der er tale om en midlertidig løsning med de forhøjede satser i øjeblikket, så har jeg holdt dem ude af artiklen.
Bedste hilsner
Frederik
Hej Frederik
Først vil jeg lige pointere at jeg er kæmpe fan af din hjemmeside. Keep up the good work!
Jeg var bare lige nysgerrig på hvordan det forholder sig med maksimal indtjening før man bliver trukket i SU. Tæller de aktier som har steget i teoretisk værdi med på årsopgørelsen, selvom man ikke har solgt noget. Eller vil det kun gøre sig gældende når man endeligt sælger?
Eksempel: jeg tjener 100.000 med studiejobs, oveni har jeg et teoretisk afkast på 70.000. Vil jeg så blive trukket i SU’en?
Hej Thomas
Jeg er glad for at høre, at du kan bruge mit indhold.
Det er kun din aktieindkomst over progressionsgrænsen, der tæller med i dit fribeløb. Det vil sige, at det er først, når du begynder at betale 42 % i skat, at den bliver regnet med – i øvrigt kun for beløbet over progressionsgrænsen. Rent skattemæssigt har du først en gevinst af en aktie, når du sælger den. Derfor er dit teoretiske afkast ikke af betydning, da det er dit reelle afkast, der betyder noget.
Aktiesparekontoen tæller i øvrigt heller ikke med.
I dit scenarie vil du derfor ikke blive trukket, da de første 56.500 (2021) ikke indgår i beregningen.
Giver det mening?
Bedste hilsner
Frederik
Hej Frederik,
Tusind tak for svar, det giver rigtig god mening. Jeg vidste ikke at Aktiesparekontoen ikke talte med i regnskabet, men det er da virkeligt rart at vide. Jeg har både en aktiesparekonto og et normalt depot men regner ikke med at sælge noget som helst under studiet, dermed behøver jeg nok ikke bekymre mig over om jeg tjener for mange penge i sommerferien 🙂
Hej Frederik.
Tak for den dejlige inspiration og fedt at kunne følge med i din rejse.
Jeg har længe overvejet at, tage et su-lån og investere dem på fonde eller etf’ere.
Vil bare høre om du kunne anbefale nogle etf eller fonde som inspiration som har en lav risiko. 🙂
Tænker du eksempel at, Ishares core sgp 500 er nok at investere i som det eneste af ens su-lån eller skal det være mere spredt? 🙂
Hej Johannes
Tak for din kommentar.
Husk at være opmærksom på, at der er risiko forbundet med at investere, og at denne risiko er endnu større, når du investerer for lånte penge.
Hvis du er fast besluttet på at tage SU-lån til investering, så ville jeg finde en investeringsforening, der afspejler verdensindekset MSCI ACWI. Det er det bredeste indeks, du finder. En ETF er ikke fordelagtig rent skattemæssigt (medmindre det er på aktiesparekontoen). Derfor bør du finde en dansk investeringsforening, der er udbyttebetalende, da det (typisk) er det mest optimale. Et bud på dette kunne være Sparinvest Globale Aktier.
Sig endelig til, hvis du har flere spørgsmål.
Bedste hilsner
Frederik
Hej Frederik.
Tak for en god artikel der giver et godt overblik!!
Jeg startede med SU-lån i starten af 2021 og har haft et ubekymret forhold til processen indtil nu.
For tiden er jeg dog begyndt at tænke på boligkøb når jeg engang er færdig om 2 års tid, men jeg synes der er svært at finde information om hvordan et investeret SU-lån påvirker mine lånemuligheder. Er det noget du har viden om eller ved hvor jeg kan finde det?
Noget andet er at renten efter endt uddannelse er ændret til 1,25% har du regnet på hvor store konsekvenser det har med et antaget afkast på 7%?
Med venlig hilsen
William
Hej William
Jeg har lige selv stået i situationen i forbindelse med boligkøb. Her regnede banken mit SU-lån med i min gældsfaktor samt kommende tilbagebetaling i mit budget.
Jeg har ikke lavet regnestykket på, om det kan betale sig, når renten er steget.
Bedste hilsner
Frederik
Hej Frederik
Du glemmer at snakke om beskatning af positivt afkast. De fleste unge der investerer har nok en aktiesparekonto, med lagerbeskatning. Dvs. de skal betale skat hvert år af deres gevinst for det år.
Du glemmer også at nævne renters rente på lånet.
Og kurtage på køb/salg af aktier, samt gebyrer af flere forskellig art som går direkte til banken du investerer igennem.
Det er godt at du forklarer at der er risiko ved dette, men der mangler lidt en heads-up omkring, hvor svært det kan være at profitere på det, fordi små sjatter af penge ryger her og der!
Mvh
Hej Ole
Tak for din kommentar.
Det er klart, at én artikel ikke kan indeholde informationer om alt. I denne artikel forholder jeg mig blot til investering af SU lån. Det kræver derfor mere research fra læseren for at finde ud af, hvordan du kan investere dine penge, hvordan beskatning foregår m.v.
Jeg nævner, at renten er årlig lige som, at jeg også nævner, at afkastet er årligt. Det er klart, at der sker en årlig tilskrivning af begge dele (gennemsnitligt for investering).
Kurtage, valutagebyrer, depotgebyrer m.m. skal du også undersøge uagtet, om du investerer dit SU-lån eller ej. Min artikel er som benævnt ikke udtømmende, og jeg bliver nødt til at holde tingene adskildt. Vælger man i øvrigt at investere sine SU-lån igennem Nordnets månedsopsparing, så er de små beløb intet problem, da du kan investere kurtagefrit.
Jeg mener derfor ikke, at det er sværere at profitere på SU-lån end almindelige investeringer (minus renten), hvis du investerer fornuftigt. Med ovenstående løsning kan du investere mindre beløb (min. 500 kr) uden gebyrer til kurtage, valuta eller depot.
Bedste hilsner
Frederik